| [Collection Simple] 일단 집을 사기에 앞서 제일 중요한 것이 본인과 배우자의 크레딧을 한번 뽑아 보시고 크레딧 점수가 얼마 정도인지, 크레딧 리포트에 잘못된 사항은 없는지, 잘못 기재되거나 보충할 사항이 있다면 크레딧 부터 교정하여 크레딧 점수를 최상으로 올려 놓는 것이 중요합니다. 크레딧 점수에 따라 론을 못 받을 수도 있고 이자율이 많게는 2%이상 차이가 날 수도 있기 때문이지요. $500,000의 loan을 받을 경우 이자율을 1% 낮게 받는 다고 가정하면 한달 payment를 $300 ~ $350정도 절약 할 수 있거든요. www.myfico.com 으로 가시면 공짜로 일년에 한번씩 본인의 credit score를 뽑아 보실 수 있구요, www.annualcreditreport.com 로 가시면 공짜로 일년에 한번씩 본인의 크레딧 리포트를 뽑아 보실 수 있습니다. 일년에 한번씩 본인의 크레딧을 뽑아서 오류가 있는지 혹은 누군가 크레딧 도용을 하고 있는지 확인해 보는 것이 좋습니다. 크레딧이 왜 중요한지는 이 정도로 하고 이제 본론으로 들어 가겠습니다. 크레딧 점수를 구성하는 요소는 아래 다섯가지입니다. 1. past delinquencies ? 35% -payment이 늦거나 내지 않은 경우 -payment이 늦어서 late charge를 낸 경우에도 credit report에 올라가므로 항상 기간내에 payment을 하는 것이 중요합니다. -chapter 7 & 11은 10년 동안 남아 있고 대부분의 것들은 7년동안 남아 있습니다. -collection agency가 report한 것이 있을 경우 1-2년이 된 것이라면 pay를 하지 않고 놓아 두는 것이 좋습니다 (조만간 집을 사거나 할 경우라면). pay를 할 경우 last activity date이 최근이 되므로 크레딧 점수에 안 좋은 영향을 미칩니다. 2. revolving debt ratio ? 30% -크레딧 카드 빚이 limit의 10%를 넘지 않는 것이 좋습니다. 예를 들어 크레딧 limit이 $10,000일 경우 빚이 $1,000을 넘지 않는 것이 좋습니다. 빚이 $2,000일 경우 $1,000씩 두개의 크레딧 카드에 balance가 있는 것이한개의 카드에 $2,000의 balance가 있는 것보다 낫습니다. -카드 회사에 전화 하셔서 credit limit을 올려 달라고 요청합니다. credit report를 뽑아 보지 않고도 limit을 올려 줍니다. limit이 높으면 debt ratio가 낮아집니다. -각각의 카드를 적어도 6개월에 한번씩 써 주는 것이 도움이 됩니다. -배우자와는 별도의 크레딧을 갖는 것이 좋습니다. joint account을 갖고 있을 경우 한 사람의 크레딧이 망가지면 다른 사람에게도 영향을 미칩니다. -크레딧을 올리기위해 크레딧이 좋은 사람을 authorized person으로 올려 놓을 경우 본인의 크레딧이 올라 갑니다. 예를 들어 이제 막 대학생이 된 크레딧이 없는 자식을 위해 부모의 이름을 자식의 크레딧 카드에 authorized person으로 올려 놓으면 좋은 크레딧의 부모로 인해 자식의 크레딧이 올라 갑니다. 3. average age of credit files ? 15% - history가 긴 크레딧 카드는 close 하지 말고 열어 두는 것이 좋습니다. 4. mix of credit -10% -여러가지 종류의 credit이 섞여져 있는 것이 이상적입니다. 크레딧 카드 3-5개 정도, 차 loan, mortgage loan등. 5. inquires -10% -2년 동안 request 된 inquiry history가 report에 남아 있지만 1년 동안의 inquiry만 크레딧 점수에 영향을 미칩니다. 참고로 차나 집 loan을 알아보기 위해 하신 inquiry는 45일내에 된 것은 몇개가 되었든지 하나의 inquiry로 간주됩니다. 다시말해 45일 이내에 몇번의 크레딧 조회를 하셨든 한번 크레딧 조회를 한것으로 간주되어 점수가 한번만 깎여집니다. |
11/20/2008 |
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