페이먼트는 '제시간에 꾸준히' 해야 점수 상승

2년전 까지만 해도 크레딧이 좋지 않아도 주택을 구입하는 데 큰 문제가 없었다. 서브프라임 융자를 통해 주택 구입이 얼마든지 가능했기 때문이다. 그러나 서브프라임 융자가 사실상 없어지면서 크레딧이 나쁜 소비자들은 주택 구입하기가 힘들어졌다. 더욱이 최근 들어서는 주택 융자를 받을 때 크레딧의 중요성이 더욱 커지고 있다. 크레딧과 관련해 일반 소비자들이 잘못 알고 있는 상식을 정리했다.

크레딧 상식 Q&A

▷빚을 갚으면 바로 크레딧이 깨끗해진다

크레딧은 일종의 역사이다. 즉 개인이 빚을 내고 페이먼트를 하는 등의 경제 활동을 기록하는 것이지 현재의 상태만 나타내는 것은 아니다. 즉 연체를 하다 빚을 갚았다 해서 크레딧이 바로 깨끗해지는 것은 아니고 연체기록이 얼마간은 남는다.

▷크레딧 카운슬링은 크레딧 점수를 망가뜨린다

크레딧 카운슬러의 부채 관리 프로그램에 참여하는 것은 크레딧 점수에 전혀 부정적인 영향을 미치지 않는다. 크레딧 점수 산정 시스템에 크레딧 카운슬링을 받는 부분에 대한 항목은 없기 때문이다. 다만 크레딧 카운슬러가 컬렉션 에이전시와 협상해 부채를 낮춘 후 갚도록 하는 등의 활동을 하면 이러한 내용이 기록에는 남는다.

▷크레딧 카드를 취소하면 점수가 올라간다

물론 크레딧 부채를 모두 갚고 크레딧 카드를 없앤다면 부채를 관리하는 데 많은 도움이 될 것이다. 그리고 많은 부채가 있었다면 크레딧 점수를 개선하는 데 일부 도움이 될 수 있을 것이다. 그러나 대부분의 경우에는 크레딧 점수가 크게 좋아지진 않는다. 그보다는 페이먼트를 제시간에 꾸준히 하는 것이 훨씬 도움이 된다. 또 좋은 크레딧을 위해서는 적어도 2~3개의 크레딧 라인을 유지하는 것이 필요하다.

▷크레딧 기록을 자주 요청하면 크레딧 점수가 내려간다

일부분은 맞고 일부분은 그렇지 않다. 크레딧 회사들이 크레딧 점수를 매길 때 마케팅 개념을 보다 강화하고 있기 때문이다. 즉 과거에는 한번 요청할 때 마다 15점 정도의 점수가 떨어지기도 했지만 요즘은 예외 조항이 많다.

이를테면 모기지 융자를 받거나 자동차 융자를 받기 위해 크레딧 리포트를 30일 안에 여러 번 요청하면 점수에 전혀 영향을 주지 않는다. 하나의 모기지 융자 또는 자동차 융자 승인을 받기 위해 180일 안에 여러 번 크레딧 리포트를 요청해도 한번만 요청한 것으로 간주하기도 한다.

▷FICO 점수는 6개월동안 변하지 않는다

우리가 보통 크레딧 점수라 부르는 FICO 점수는 크레딧 기록에 변화가 올 때마다 바뀐다. 따라서 수시각각으로 변하기도 한다.

▷페이먼트를 제대로 하고 있다면 크레딧 기록을 체크해 볼 필요가 없다

시민단체가 크레딧 기록을 조사해본 결과 정확한 크레딧 기록을 가진 사람의 숫자가 4명당 1명꼴에 불과했다. 33%는 모기지 페이먼트를 한번도 연체하지 않았음에도 불구하고 크레딧 기록에 이런 내용이 없었으며 29%는 페이먼트 연체에 대한 잘못된 기록이 올라 있었다. 따라서 크레딧 기록을 정기적으로 체크해 문제가 발견되면 교정 요청을 해야 한다.

▷모든 크레딧 리포트는 같다

소비자가 페이먼트를 하는 모든 회사는 관련 기록을 3개의 크레딧 회사 즉 에퀴팩스(Equifax) 트랜스유니온(TransUnion) 익스페리언(Experian)에 각각 보낸다. 이 와중에 기록이 분실될 수도 있고 크레딧 회사에 따라 업데이트 시기가 달라질 수도 있다. 따라서 기록이 다르거나 점수가 다르게 나오는 경우가 비일비재하다.

▷이혼 판결이 나면 자동적으로 조인트 계좌가 취소된다

이혼 판결이 난다고 해서 조인트 계좌가 별도 계좌로 바뀌는 것은 아니다. 만약 그러한 사실이 있다면 관련 회사에 알리고 계좌를 취소하거나 별도 계좌로 바꿔 줄 것을 요청해야만 한다. 법률적인 결정은 법률적인 사실에 그칠 뿐이다.

▷아무리 나쁜 기록도 7년이 지나면 없어진다

챕터13 파산을 신청하면 7년이면 기록이 없어지지만 챕터7 파산을 신청하면 10년동안 기록이 지속된다.

▷에이전시에게 돈을 지불하면 언제라도 크레딧 기록을 교정할 수 있다

그렇지 않다. 만약 잘못된 기록이 올라 있다면 크레딧 교정 에이전시를 통해 교정할 수도 있다. 그러나 연체한 기록처럼 당신이 잘못한 부분까지 바꿀 수는 없다.

크레딧 점수는 크레딧 기록을 자주 조회한다고 해서 나빠지는 것 만은 아니며 기록에 변화가 올 때 마다 수시로 바뀌게 된다.