“파산한 지 8년이 지났는데 아직도 크레딧이 나빠요. 어떻게 크레딧을 회복하나요?” 파산을 했다고 장기간 나쁜 크레딧으로 살아갈 이유가 전혀 없다. 파산을 결정한 대다수의 분들의 크레딧 점수는 이미 매우 나빠진 상태로 파산을 한다고 해서 크레딧이 더 악화되는 건 아니다. 오히려 파산을 통해 빚을 $0 발란스로 만들면 그렇치 않은 경우보다 훨씬 더 빨리 크레딧 회복을 할 수 있다는 장점이 있다. 챕터7의 경우 파산신청 기록이 크레딧 리포트에 10년 간 오른다. 하지만 우리가 ‘크레딧이 좋다, 나쁘다’ 라고 말하는 크레딧 점수는 이 기록과는 별개로 파산 직후부터 향상시킬 수 있고 개인의 노력 여하에 따라 2년 후면 700점대까지 회복이 가능하다.

파산 후 어떤 방법으로 크레딧 회복을 시작할 수 있을까? 파산을 신청하면 케이스가 종료도 되기 전에 대형 크레딧 회사로부터 크레딧 카드를 신청하라는 제의를 받는다. 만약 A크레딧 카드회사가 채무자의 파산으로 손해를 입었더라도 A회사는 “파산은 과거의 일로 두고 새출발을 하라” 며 크레딧카드 신청을 권유한다. 이해하기 힘들겠지만 사실이다. 이는 크레딧 카드회사들이 카드 이용자의 파산으로 인한 손실보다 카드이용 수수료, 연체료, 이자 등의 수입이 훨씬 더 크기때문이다. 또한 파산신청자는 향후 8년(챕터7) 간 다시 파산을 신청할 수 없기 때문에 위험부담이 낮은 매우 성실한 고객이 될 가능성이 크다. 만약 무담보(Unsecured) 신용카드 제의가 없는 경우에는 담보(Secured) 크레딧 카드를 신청할 수 있다. 이는 말 그대로 내가 디파짓한 금액(담보액) 만큼의 크레딧 한도가 주어지는 카드다. 가장 중요한 건 카드 사용액 한도를 낮게 유지하고 매달 발란스 100%를 마감일 보다 빨리 갚는 것이다. 단 한 번만 연체해도 크레딧 점수는 무려 40-90점이 하락하고 신용 회복기간은 6개월-1년이 지체된다. 따라서 카드 빚을 빨리 완불하는 것은 신용점수를 높일 뿐 아니라 높은 이자율 또한 피할 수 있는 길이다. 파산 후 자동차 구입 또한 다소 높은 이자를 감당한다면 융자를 받을수 있고 이는 크레딧 회복을 위한 좋은 방법이다.

파산을 한 후의 크레딧 점수는 우수한 크레딧을 가진 일반인이 아닌 다른 파산 신청자들과의 비교에 의해 결정된다. 따라서 파산 신청자들끼리의 크레딧 회복 경쟁이라고 볼 수 있다. 지불능력이 되는 만큼만 쓰고 카드 사용액 한도를 낮게 유지하며 연체를 하지 않고 정상적인 페이먼트를 계속하는 것만이 크레딧 점수 향상의 유일한 방법이다.