미국에서는 개인신용정보가 경제생활에 있어서 매우 중요한 부분을 차지한다. Credit은 단순한 정보가 아니라 개인의 가치이자, 직접적인 재산이 될 수 있다. 미국의 Credit은 모든 사회기관에서 우선 순위로 참고하는 정보이며, 본인이 신용카드를 만들어 사용하는 것을 원하지 않더라도 집을 구입하거나 전기, 전화 등과 같은 서비스를 신청할 때 집 주인이나 각종 서비스 회사 등에서 신청자의 Credit 기록을 요구한다. 대출을 받을 때, 물품 대금을 분할 납부를 해야 할 때 Credit 점수가 낮으면 비싼 이자를 지불하기도 한다. 취업 시에도 Credit 점수는 개인의 신뢰성이나 정직성을 객관적으로 평가하는 하나의 자료가 된다.

1.      미국 생활과 Credit

Credit의 기본 개념

﹥신용조사기관이 사용하는 Credit 리포트는 FICO(Fair Isaac & Company)라는 회사에서 작성한다. 금융기관의 mortgage 대출 심사는 FICO 점수를 기준으로 하고, 900점 만점에 보통 360점에서 840점이다.

﹥Credit점수에 따라 이자가 다르다. 집을 사거나 차를 살 경우, 아파트 입주나 전기, 수도, 가스 설치 시 Credit에 따라 가입비와 보증금 액수가 달라진다.

* Line of Credit

대출기관의 크레딧 이용

﹥credit을 통한 이용자의 정확한 성향분석과 오차가 적은 통계수집은 대출기관의 사업운영의 기본정보가 된다.

﹥FICO의 조사에 따르면 credit이 550점 이하인 사람들의 절반 이상이 대출기간 중 최소한 한번은 90일 이상의 상환금 연체를 하고, 800점이 넘는 사람은 연체할 확률이 1만 명 중 2명 꼴이라고 한다

자동차, 집 구입

﹥자동차나 집은 융자를 해주는 금융기관과 파는 회사, 담보에 대한 보험, 세금 등 복합적인 카테고리가 상호간에 얽히기 때문에 한번의 구매로 여러 곳에서 Credit을 한꺼번에 받을 수 있다.

﹥처음 미국 생활을 할 때에는 SSN이 없기 때문에 저렴한 중고차나 아파트 생활을 하는 것이 좋지만, SSN이 발급되고 생활에 여유가 생기면 이런 부분을 통해 Credit을 올리도록 한다.

2.      FICO 점수 산정 시 고려되는 사항

지불기간 준수

﹥payment를 정해진 기간 내에 실시하는지 여부가 대출 기관의 가장 큰 관심사이다.

﹥payment에 관한 여부는 Fico점수를 산정하는데 35%의 비중을 차지한다.

﹥법원의 연체 기록이나 Collection Agency의 기록, credit회사의 결손 처리 기록, 차압, 파산 기록 등은 결정적으로 나쁜 영향을 준다. (은행 Mortgage의 연체기록은 최대 기피대상이다)

﹥한국 출장 등으로 인해 어쩔 수 없이 30일 정도 연체를 하게 되는 경우라도 그 기록은 몇 년간 credit 리포트에서 지워지지 않는다.

﹥연체가 불가피할 경우라면 credit 카운셀러와 상담하여 점수 관리를 한다.

부채규모 (Amount Owed)

﹥해당인(人)이 자신의 능력이상으로 많은 대출을 유지하는가의 여부를 말한다.

﹥신용으로 받은 대출금의 잔액 규모로, credit카드 사용금액, 은행 대출금 잔액, Mortgage 잔액 등이 해당된다.

﹥부채규모가 Fico점수 산정에서 차지하는 비중은 30%이다.

﹥대출이 없을 경우 credit이 발생하지 않지만, 부채비율이 높을 경우 credit에 나쁜 영향을 준다.

﹥credit카드를 사용할 때 가급적 카드 한도액의 절반 이상을 사용하지 않는다.

Credit History

﹥Fico점수 산정에 15%의 비중을 차지한다.

﹥가장 오래 된 계좌의 credit기간과 전체 계좌의 평균 credit기간을 종합하여 반영한다.

﹥대출이나 카드 발급을 통하여 credit을 쌓은 기간이 길면 credit이 올라가는 요인이 된다.

﹥단기간에 여러 카드를 신규 개설하게 되면 credit점수가 내려간다.

﹥주택 융자에서 좋은 이자율을 적용 받으려면 2년 이상 credit기록이 있어야 한다.

Credit 노출

﹥Fico점수 산정에 10%의 비중을 차지한다.

﹥credit을조회하거나 카드를 신청한 사실이 많으면 노출 위험도가 높아지기 때문에 credit점수가 낮아진다. 단, 소비자가 credit 에이전시(예: www.equifax.com)를 통해 credit기록의 정확도를 확인하는 것은 예외이다.

﹥자동차거래 시 여러 장소에서 거래를 할 경우 credit조사가 많아지면 credit이 낮아진다.

Credit 다양성 (Credit Mix)

﹥credit카드, 백화점 카드, 자동차Loan, lease, mortgage, 은행대출 등 credit을 이용한 대출의 가지 수를 말한다.

﹥Fico 점수 산정에 10% 정도의 영향을 미친다.

※ Advice!

﹢FICO 점수의 credit이 800점 정도면 아주 좋고 700점을 넘으면 주택융자를 얻는데 별 어려움이 없지만 620점에서 660점 사이는 철저한 검증을 거치며, 620점 이하면 대출을 거부당할 확률이 높다.

3.      Credit 관리하기

Credit 관리상의 주의사항

﹥이자율을 낮추기 위해 여러 곳을 돌아다니며 Credit을 노출하지 않는다.